115-ФЗ или "День сурка" от ВТБ⁠⁠1

Все описанные события подтверждаются официальной перепиской с банком, ответами Росфинмониторинга, Банка России и финансового уполномоченного. При необходимости готов предоставить документы (с обезличиванием персональных данных).
Когда-то я думал, что если честно отвечать на запросы банка, предоставлять документы и сотрудничать, то проблемы заканчиваются.Как же я ошибался.

Однажды ВТБ заблокировал мне дистанционное банковское обслуживание как физическому лицу.Я задал несколько простых вопросов

— Почему?

— Какие операции вызвали вопросы?

— Какие документы необходимы?

Ответов не было.

Банк попросил документы.

Какие именно?

Ну... документы.

За какой период?

Желательно за три года.

Какие операции?

Операции.

Какие именно?

Об этом мы вам не скажем.

Квест «Собери документы»

Я не спорю с необходимостью исполнения 115-ФЗ. Если банк видит риски — он обязан их проверять. Но хотелось бы понимать, что именно проверяется.Потому что когда клиенту говорят просто «предоставьте документы», это примерно как прийти к врачу, а он скажет:

— Вы чем-то болеете.

— Чем?

— Не скажу.

— Какие анализы сдавать?

— Все.

Именно так это и выглядело.

Выписки — отдельный аттракцион

Для подготовки пояснений мне понадобились банковские выписки. Казалось бы — XXI век. Интернет-банк, PDF, Excel. Нет. Пришлось писать отдельный официальный запрос. После чего банк торжественно выдал мне... несколько толстых бумажных томов выписок. Не электронный архив, Не PDF, Не Excel. Именно распечатанные пачки бумаги. Дальше начался настоящий цифровой прорыв. Я сканировал эти тома обратно в компьютер. Потом запускал OCR. Потом вручную исправлял ошибки распознавания. Чтобы... Подготовить пояснения банку.Мне кажется, где-то заплакал один специалист по цифровой трансформации.

Несколько тысяч страниц

В итоге я:

• вручную анализировал операции за 2024–2026 годы;

• подготовил пояснения по тысячам операций;

• запрашивал документы в налоговой;

• собирал подтверждения;

• нанял юриста;

• потратил на юридическую помощь 130 тысяч рублей.

• Получился пакет документов объемом в несколько тысяч страниц.

• Настолько большой, что его пришлось записывать на флешку.

Переписка с банком

Первые обращения. Первые жалобы. Вторые жалобы. Третьи жалобы. Ответы были настолько похожи друг на друга, что возникло ощущение, будто их пишет один и тот же шаблон. Каждый раз:

«Ваше обращение рассмотрено...»

«Благодарим за обращение...»

«Надеемся на понимание...»

Но ответа хотя бы на один мой вопрос так и не появилось. После обращения в Центральный банк и к финансовому уполномоченному банк наконец сформулировал свою позицию. Если перевести ее с официального языка на человеческий, получилось примерно так:

— Закон позволяет нам проводить проверки.

— Закон позволяет нам запрашивать документы.

И это действительно так. Но мои вопросы были немного другими. Почему именно мои операции Какие именно операции? Каких документов не хватает? Что именно требуется пояснить? Ответов по существу я так и не получил.

Финал первой серии

Через некоторое время... Банк снимает ограничения. Без объяснения причин. Без ответа на поставленные вопросы. Я уже решил, что история закончилась. Но нет.

Серия вторая

Проходит две недели. И... ВТБ блокирует расчетный счет моего ИП. Практически по тем же основаниям. И снова просит документы. Практически те же самые. Только теперь уже как у индивидуального предпринимателя. У меня возник только один вопрос. Если две недели назад этих документов оказалось достаточно для снятия ограничений по физическому лицу... Почему сегодня они снова недостаточны? Что изменилось за эти четырнадцать дней? Ответа нет. Зато есть новый запрос. Очень похожий на предыдущий. Настолько похожий, что мне даже показалось — кто-то просто нажал Ctrl+C и Ctrl+V.

Досудебная претензия

Я направил банку досудебную претензию. Попросил:

• ответить по существу;

• объяснить причины;

• компенсировать расходы на юриста.
  Срок рассмотрения претензии банк уже дважды продлевал. Вероятность суда, по моим ощущениям, уже близка к 100%. Иллюзий не испытываю. Понимаю, что споры по 115-ФЗ сложные, и закон действительно предоставляет банкам широкие полномочия. Но, если честно, деньги уже перестали быть главной целью. Гораздо интереснее получить через суд ответ на один простой вопрос. Что именно произошло? Потому что пока вся история выглядит так:

— собирайте документы;

— еще документы;

— еще немного документов;

— спасибо, ограничения сняты;

— ой... а теперь соберите все заново.

P.S.

Если среди читателей есть юристы, которым интересны сложные банковские процессы, — буду рад познакомиться. За последние месяцы я собрал весьма необычный кейс:

• десятки обращений;

• жалобы в Банк России;

• обращения к финансовому уполномоченному;

• два официальных ответа Росфинмониторинга об отсутствии каких-либо ограничений;

• несколько тысяч страниц документов;

• блокировка физического лица;

• последующая разблокировка;

• и спустя две недели — блокировка ИП практически по тем же основаниям.

Ищу юриста, который возьмется за этот процесс за обычный рыночный гонорар. Не ищу человека, который будет обещать «гарантированную победу». Ищу того, кому профессионально интересен этот спор и кто готов последовательно добиваться ответов банка в рамках закона.Со своей стороны обязуюсь:

• честно оплатить работу;

• если дело дойдет до решения суда — опубликовать здесь весь процесс, ключевые документы и судебное решение (с обезличиванием персональных данных, если потребуется).

Думаю, многим будет интересно узнать, можно ли через суд добиться от банка не очередного:

«Ваше обращение рассмотрено. Благодарим за понимание.»

а настоящего ответа по существу.