steel835

Меня нашел этот пост, где автор считает, что люди хотят все и сразу и поэтому ноют, что не могут купить себе крутую квартиру. Он предлагает купить квартиру за 50км от мегаполиса и ощущать вайб, пока через 10 лет не накопится на машину, и новую квартиру поближе, а то и вовсе в Москве или Питере. Я решил разобраться, так ли все просто с покупкой квартиры сейчас.

А есть ли квартира?

Казалось бы, квартира за 50км от города, но зато дешево, вторичка, всего 2.5кк. Хотите посмотреть квартиру. А риелтор вам говорит "ой, эта уже занята, давайте посмотрим кое-что ещё?" Это кое-что ещё либо не похоже на картинку, либо дальше, либо дороже (а риелтору ведь ещё и процент нужен будет, шестизначный).

Плюс, фотографии могут быть продающими, но по факту ты смотришь на древнюю квартиру, которая пропахла ноненалем (бабушкой) и требует ремонта (редко кто продает квартиру вот только ее купив, за хорошую недвижимость сейчас наоборот держатся).

Не у всех городов есть хорошая агломерация (Саратов например ей не блещет, есть только Энгельс через мост, но там квартиры не сильно дешевле)

Ипотека

Но вдруг, эта квартира реально существует и ещё и от собственника, вот именно столько стоит и надо брать? Тогда берём ипотеку.

По расчетам для первоначального взноса надо высрать полмиллиона (522 601р если быть точным).

Семейная ипотека от 6%? Если у вас нет детей, ее не дают. Есть дети? Все равно не дадут - так как мы смотрим вторички.

Нет полмиллиона при зарплате в 50к (Екб - не Москва, тут дешевле жить, но и платят меньше - даже федеральные компании делают ставку на то, что в регионах нет смысла платить на уровне Москвы)? Можно взять кредит под залог уже существующей квартиры.

Либо полностью полностью заменив им ипотеку, устроив себе и владельцам азартную игру "либо я получу квартиру через 30 лет, либо вы потеряете свою ещё раньше", либо взяв его только на первоначальный взнос, надеясь поскорее его закрыть, но устроив себе двойную долговую нагрузку.

Если есть возможность заложить квартиру родителей, то мы получим кредит, это дополнительные 7213р каждый месяц на 30 лет. Это мы запомним.

Полмиллиона есть? Хорошо, тогда оформляем ипотеку. Ежемесячный платеж на максимальные 30 лет будет 36 232р.

Там же рисуют необходимый доход - как раз 49 893р. Допустим это на руки. Официальная зарплата (+НДФЛ) должна быть ~57 000р, и на жизнь она оставляет около 15 000р. Если брать в расчет кредит на первоначальный взнос, то платеж ~44к, останется ~7к.

Денежные метрики

Черта бедности в 2026 официально - 17 606р

Но ладно, мы всё-таки квартиру покупаем, какие тут бедные, давайте на МРОТ посмотрим. Для 2026 это 27 093р. Однако, да, зарплата у нас все таки больше, надо смотреть на метрику связанную с тем на сколько можно выжить в месяц.

Прожиточный минимум в Свердловской области (сейчас это 44.2% от медианы доходов в регионе, никакой больше потребительской корзины) 2026г - 18 750р. Для работоспособных граждан выше - 20438р (им ездить на работу надо, но наверняка они не учитывают жизнь за 50км от города)

Больше чем на 30 лет ипотеку не выдают, потому что 30 лет - это ожидаемый трудовой стаж гражданина за всю его жизнь. В законе четко это не прописано + пенсионная реформа у нас прошла, отдалившая пенсию на 5 лет (а если выйдешь на пенсию по спец-стажу будет ОТСРОЧКА ПЕНСИИ), но звание ветерана труда выдают от 25 лет рабочего стажа, примерно туда же целят все льготы по пенсии (например страховая пенсия назначается от 30 баллов, которые за год можно минимум 1 балл заработать).

Доход

Но ладно, откуда я вообще взял 50к на руки? И квартира так-то нужна парам, а не одиночке. Правда для совместной ипотеки они должны как минимум жениться, а до этого либо с родителями жить, либо на съёме, но этот момент опустим.

Тогда считаем по обычной ипотеке. Медианная зарплата в Екатеринбурге 65 500р, модальная (из вакансий) - 60 000р. Допустим, что оба супруга зарабатывают медианную (пусть даже девушка работает учителем за 40к, а парень чуть побольше зарабатывает, 90к, работая таксистом или по крутой специальности, типа повезло друг друга уравнять), на двоих это 130к, на руки - 113к. Минус ипотека (35 640р) - 70к остаётся. Минус прожиточный минимум на двоих (20.5к * 2 = 41к) и остаётся 29к на то, что делает жизнь менее похожей на выживание - кино, телефон, интернет (или то, что от него осталось), вкусняшки, красоту, озон, подарки и т.д. Если с кредитом на первоначалку - то 22к. (По 11к на каждого)

Налоговый вычет

А ещё можно использовать налоговый вычет. Тема считай одноразовая в жизни, на квартиру "поближе к центру" городу уже скорее всего не хватит. Но зато в отличие от социальных пособий - здесь практически не отказывают.

Есть основной лимит на стоимость квартиры 260 000р (13% от макс 2млн), которые можно из НДФЛ вычитать каждый год пока не кончится. Если что-то останется, остаток можно заявить на другую квартиру, но скорее всего он кончится, так как для налоговой он приоритетный.

Ещё есть лимит на проценты банку - 390 000р (13% от макс 3 млн), которые также можно вычитать каждый год, пока платите, НО первым заявлять его вообще не выгодно, так как за год процентов столько не накапает, чтобы вернуть НДФЛ за тот же год (возвращают 13% от выплаченных процентов из 13% зарплаты). Он ещё и полностью одноразовый и на новую квартиру не переносится.

Было бы конечно круто его сначала потратить, но, допустим, если взять ипотеку сейчас, в июне, то за полгода они выплатят 211к процентов, и 13% покрываемых вычетом, которые бы они получили в следующем году, составляли бы всего 27.5к, 2300р на месяц, от 35.6к.

Я уже потом понял, что считал по июлю, когда заявлять надо в январе, но я думаю, что эта погрешность мало влияет на конечный результат. Считайте расчеты приблизительными, так как даже банк в реальности насчитает по другому.

Так что, берут сначала основной лимит. Если квартиру покупают оба, и оба решают брать налоговый вычет, то, если брать

• супругу с ЗП 40к (НДФЛ = 5200, за год = 62400, 4 года основных вычетов)

• и супруга с ЗП 90к (НДФЛ = 11700, за год = 140400, чуть меньше 2 лет основных вычетов),

то за год с основным лимитом, они смогут компенсировать 202 800р, 16 900р на месяц.

Это потенциально на 2 года снижает долговую нагрузку до 18 740р (или 25 953р с кредитом), что увеличивает сумму на нормальную жизнь до 45 900р на двоих (или до 39к с кредитом).

На третий год у супруга кончится основной вычет и он пойдет за процентным. За 2 года выплачено 855 360р и 20к из них - за квартиру. Процентов ≈ 835к. 13% = 108550р, что меньше предыдущего вычета и потенциально увеличивает долговую нагрузку на ~3к в месяц. Но в следующем году процентов уже будет достаточно, чтобы вернуть как во втором году.

На 5 год кончается основной вычет у супруги, и она переходит на процентный. За это время они выплатили 1 710 720 р (из них 50375р за квартиру). 1 660 345р процентов, 249к возвращено вычетом супруга. Ее возврат ограничен её ЗП и все ещё 62400.

На 6 год вычеты заканчиваются у супруга (11700р месячных), вычетов супруги хватит ещё на 5 лет. Через 10 лет вычеты заканчиваются у обоих. Надеемся, что за это время выросли не только цены, но и их зарплаты.

Инструменты по уменьшению долга

Можно 1 раз уменьшить ставку по ключевой ставке ЦБРФ. Но если честно надежда на прекращение экономической войны все меньше и меньше. Невозможно предсказать, что будет дальше. Ключ последний раз уменьшился даже не на половину, а на четверть процента.

Можно рефинансировать ипотеку в другом банке. Но опять же, это имеет смысл только при значительной разнице в ставках. Закладывать это на туманное будущее стрёмно. Но возможность есть.

Можно выплачивать больше 1 платежа за раз - тогда то, что сверху погашает сразу тело долга, а не проценты. Учитывая, что первое 10 лет из 36к в счёт тела долга уходит тысячи по 2, если направить налоговый вычет на такое погашение, ипотека в текущих условиях может сократиться примерно на 7-10 лет.

Можно использовать материнский капитал, когда родите ребёнка - как на первоначальный взнос (если сложилось), так и на досрочное погашение ипотеки. Но это не бесплатно - ребенку нужно будет выделять долю в квартире, а если надумаете с ней что-то делать, нужно будет писать заявления в опеку (оно следит, чтобы ребенка не обделили и если где-то прошляпитесь, может и на мошенничество подать в суд) + банки могут косо смотреть на квартиру, в которой есть несовершеннолетний дольщик, и отказываться работать с ней. Не все, но такое бывает.

Жизнь в агломерации

В целом, это казалось бы вариант неплохой, и, за исключением того, что ты живёшь за городом, в поселке. Для кого-то это реально может быть плюсом, у меня так сестра например живёт, она живёт всего 5км от города и ей нравится, что здесь тихо и есть где погулять около леса с маленьким ребенком.

Но это вариант не для всех, потому что даже ей хочется приезжать в город, чтобы не стухнуть в поселке (учителю младших классов не повезло найти школу). 50км сделало бы это ещё проблематичнее. Поселок городского типа на 15000 человек - ну хз, я был в 2х таких, общественных занятий кроме как погулять в единственном сквере или в тренажерку сходить там как правило нет. Хорошо поликлиника и школа есть. Остальное - летите в областной центр. Может быть и есть агломерации лучше, но я в таких кроме как Московских не был.

Если говорить про Дегтярск, то он 60-65км от города по трассе. Для меня это был бы приговор превращать и без того грустную 4HL в жизнь, где у тебя порой и 1 часа на себя не будет из-за поездок в город и обратно на работу. Да не только на работу - в магазин по большому, погулять в парке, в кинотеатр и прочие развлечения.

На машине час-полтора езды туда-обратно. Пробки утром-вечером это время увеличивают. Нет машины? Езжай на элке, которая утром и вечером ходит пару раз, а днём уже не ходит, потому что такое расписание поездов. Хотя нет, в Дегтярске нет электрички, там автобус, то есть те же самые пробки на въезде и выезде, может быть ты даже будешь стоя ехать, молись, чтобы это была не маршрутка (я приезжал к родным в Москву, это может и несравнимо напрямую с Екб, но полтора часа стоя ехать домой в Балашиху, стоя в пробках в маршрутке в 21:00, отстояв перед этим очередь размером в квартал - это пиздец, вы ради этого в Москву все едете?). А если слишком поздно погулял после работы - ищи такси за 4-значную сумму, так как последний автобус уезжает в 22:00, если не раньше. Самое то при ипотеке.

Нет, ну реально, в сутках 24 часа, 8 часов поспать, 1 час на утреннюю рутину, 1.5 часа едешь на работу, 9 часов ты на работе, с работы едешь 1.5-2 часа, зайти в магазин, и дома ты когда от суток остаётся 2 часа. Купаешься, жрешь под сериал, какую-то бытовуху раскидал и спать. Всё.

Ребёнок

В таких условиях сознательно ребенка завести нельзя - тупо некогда. А если так случится, то кто-то обязательно уйдет в декрет и как минимум 3 года не будет получать зарплату, из которых 1.5 года будет получать пособие только 40% от среднегодовой зарплаты, а как максимум ещё и сам ребенок будет требовать вложений - пересчитывайте потери к плате ипотеки сами.

А живя у черта на куличках о помощи родителей можно только мечтать - либо к вам приедет мама жить, либо будет приезжать редко, либо супруга будет уезжать к ней, потому что далеко. И это все если мама уже нахлебник пенсии и сама не работающий пенсионер.

Ремонт

Если на это вообще остаются силы в таком режиме, то на это скорее всего и будет уходить налоговый вычет. Тут можете подсчитать сами, точно я тут не скажу, зависит от состояния квартиры. Может быть квартира и в хорошем состоянии, с ремонтом, но моя сестра за такую цену брала как раз квартиру, в которой хочется сделать ремонт, но не на что. В ход идут дешёвые материалы и приёмы.

В целом, это приемлемый подход, если некуда деваться. Но если так советуется поступать всей молодёжи страны - ну тут гордиться же нечем, а? Да и таких вторичек на всех точно не хватит.

Лет через десять

купить авто. И лет через десять взять уже что-то поближе к центру

А, рассказывая про налоговый вычет, я не рассказал, главного:

Через 10 лет взносов по ипотеке, медианная пара выплатит полторы квартиры по деньгам - 4 276 800р. Это примерно 228360р в счёт квартиры. Это не считая кредита по первоначальному взносу.

Новую квартиру поближе, это допустим 5 000 000 рублей, заодно семья разрослась (чудом), двое детей мальчик и девочка, нужны разные комнаты, трехкомнатная выходит. Стоимость в 2 раза меньше, чем то, на что намекают в оригинальном посте.

Первоначальный взнос - 1 005 001р (готовьте рубль). Ежемесячный платеж - 69 131р. По ипотеке остаток 1 850 000 из 2 600 000.

Новую квартиру можно купить по альтернативной сделке - находишь покупателя, который хотел бы купить вашу квартиру, одновременно с квартирой, которую бы вы хотели купить, и просите оформить сделки в один день. Таким образом вы получаете свои 2 600 000р (да, стоимость вашей квартиры может и увеличиться за 10 лет, ровно как и стоимость квартиры "поближе"), из которых 1 850 000р уходит на погашение вашей старой ипотеки, а 1 005 001р - в первоначальный взнос по новой ипотеке. Выходит..

Не выходит, при этом раскладе, расплачиваясь со старой ипотекой вам не хватит 255к на первоначальный взнос по новой.

Чтобы хватило, нужно, чтобы тело ипотеки стало меньше 1 600 000р - а это произойдет только через 20 лет. И это ещё я не посчитал кредит на первоначальный взнос, который может ещё не быть закрыт. (Хотя лучше бы его закрыть вычетами)

Медианный человек в таких условиях не потянет другую квартиру. Максимум кредит на машину, но даже для машины - ему нечего оставлять в залог - одна квартира в ипотеке, квартира родителей в залоге на первоначальный взнос.

Медианный - значит человек из середины списка отсортированного по доходу. Это значит, что есть половина, которая зарабатывает ещё меньше чем он, и для них это будет ещё тяжелее

Да, за 10 лет изменятся зарплаты и цены, но загадывать сколько можно будет платить через 10 лет я уже не стал - за последние 10 лет произошло то, чего вообще никто не ожидал. Цены растут, а вот зарплаты особо не спешат - наоборот есть риск потерять работу и даже не найти новую.

Чтобы позволить себе то, что предлагает автор оригинала, надо пройти через миллион испытаний:

1. Прорваться через риелторов и найти реальную квартиру

2. Найти полмиллиона первоначального взноса

   1. Или рисковать чужой квартирой с двойной нагрузкой

   2. Если такая чужая квартира вообще есть

3. Жить без ремонта

4. Жить от постели до постели в режиме сон-работа-сон, гробя ментальное состояние

5. Не рожать детей 10 лет минимум.

6. Быть женатыми

7. Зарабатывать не меньше чем половина населения мегаполиса

8. Не потерять работу в условиях нестабильной экономики.

9. И все равно не иметь денег на переезд поближе

   1. Может быть даже на машину не хватит, куда там и то и другое.

Я на написание поста с исследованием потратил в совокупности день своего времени, которое мне никто не вернёт и не оплатит. Образование людей, которые сами не хотят изучать вопросы слишком дорого обходится. А ведь у них наверняка есть право голосовать.

Автору оригинала наверное сейчас немного стыдно (если нет, то стыдно мне). И стыд в умеренном количестве - это не плохая эмоция, а совесть, так как позволяет взвешивать свои собственные действия и убеждения, как цивилизованный человек. Так что признайте и примите то, что вы ошибались и идите дальше. Я сам пока это все писал несколько абзацев стер, потому что выяснил, что был не прав в них.

В идеале, просвещайте других, чтобы мое время не было потрачено зря, может быть аргументированно поправьте меня если я что не учел (извините если сразу не отвечу, мне надо будет отвлечься, я и так много впитал пока это писал). Возьмите, разберите и распишите так же какую-нибудь другую тему, да так, чтобы можно было в спорах просто ссылку кидать на этот разбор. (И желательно передайте эстафету дальше, нам такого не хватает сейчас)

Я хочу чтобы наше общество становилось умнее и сплоченнее - у нас полно врагов, которым выгодно нас друг против друга настраивать, чтобы мы не смотрели на то, что творят они.

Нет, это не очередное нововведение российского правительства, на этот раз проблема в Google.

TLDR: Google будет контролировать ВСЕ установки, получать деньги, блокировать установку "непроверенного" (например рос. банки и впн). Люди и компании по всему миру против бескомпромиссности этого и предлагают как минимум объединиться и подписать петицию, чтобы посчитать кому не все равно. Как максимум, есть и другие варианты.

В чем дело?

Подробно все описано на странице движения "Сохраним android открытым": https://keepandroidopen.org/ru/

Компания готовится ограничить возможность устанавливать приложения неподтвержденные корпорацией Google. По сути, с сентября, чтобы ты мог установить приложение, будет необходимо, чтобы

1. Разработчик передал свои паспортные данные компании Google

2. Разработчик заплатил $25 в казну корпорации Google

3. Разработчик регистрировал все свои приложения в консоли разработчика корпорации Google

И все это вне зависимости от того, собирается ли он в Google Play или нет - корпорация Google все равно сует свои щупальца куда не следует. Установку не из магазина они не убирают, но делают этот процесс несвободным, называют это sideload и связывают ее с уязвимостью и небезопасностью

Так, а проблема в чем?

Статья на хабре довольно хорошо описала проблематику, но я опишу кратко как я понимаю:

Google постепенно уподобляется Apple, закрывая открытую систему. В прошлом году компания уже начала усиливать контроль над AOSP (Android Open Source Project): основная ветка разработки стала закрытой, Google теперь выкладывает изменения в проекте раз в полгода, исходный код APK используемых в AOSP перестал обновляться, и ветки девайсов тоже. Свободные разработчики теперь не могут полноценно участвовать в разработке "открытой" системы, и делать кастомные прошивки, удаляющие мусор и добавляющие ценность, тоже стало гораздо сложнее.

Формально это подаётся как забота, но по факту усиливает монопольный контроль корпорации над направлением развития Android, который превращается в ещё одну закрытую экосистему по образцу Apple, где пользователь — арендатор устройства, а не его владелец.

Теперь пришли за приложениями:

1. Деньги

   • Google собирается трясти деньги с разработчиков даже если ты не собираешься в Google Play или вообще как-то продавать приложение. Плата за "безопасность". Спасибо, что не подписка

2. Контроль

   • Google сможет запрещать устанавливать приложения и вне магазинов.

   • Или даже приложения из магазинов приложений с открытым исходным кодом типа f-droid. Такие разработчики и так зачастую работают за идею, бесплатно, в стремлении к лучшему миру, а это только вставляет палки в колеса.

   • Причем нет речи о сторонних способах подтверждения, все в руках только у Google, это шаг к монополии.

3. Политика

   • США с помощью санкций будет решать, что ты не сможешь установить

   • Разработчик по тем же политическим причинам может бояться передавать персональные данные.

4. Наследие

   • Приложения, которые больше не поддерживаются разработчиком, но которые работают - больше не установятся

5. Ложное чувство безопасности

   • Я думаю мессенджер Max уже доказал и даже неоднократно, что такой подход не исключает уязвимости, а неудобств добавляет больше, чем пользы.

Да, они в последней статье говорят о том, что будет возможность и обходить проверку, но на главной странице инициативы ничего об этом нет, как это будет работать неизвестно. Зато ранний доступ уже открыт.

Если речь о бесплатном аккаунте, то у него ограниченное количество установок (да, Google будет знать и считать, что ты устанавливаешь), и для него все равно надо дать паспорт (где-то это незаконно, кому-то санкции не позволят).

А я здесь причем?

Если у вас iPhone - можете рассказать про свистопляски с банками и VPN. Если нет, можете спросить, почему они в банке через браузер сидят или зачем им чужой акк. Ситуация не полностью идентична, но:

• Приложения банков нельзя будет установить, так как на них наложены санкции США. Их из стора выселили, а теперь их смогут банить и в rustore, - просто снимут пометку и доступ к консоли закроют

• Российские разработчики, которые хотят пойти честным путем - пойдут лесом, так как в России недоступен SWIFT для оплаты консоли разработчика. (Да, если хочешь распространять в Play Store придется найти способ, но на RuStore или китайские магазины теперь не надейся)

• Что будет, если нет интернета, чтобы проверить издателя - вопрос без ответа. А у нас и так белые списки часто.

• Клонирование приложений не будет доступно так как у клона не будет совпадать "проверенный" идентификатор

• Разработчики VPN приложений попадают под риск деанонимизации и политического преследования за то, что они помогают людям… просто спокойно пользоваться интернетом (и я не говорю про запрещенку угрожающую здоровью, я про политические мотивы - типа youtube и telegram, или сайты, которые недоступны потому что ты русский, типа medium или intel)

• Никто не гарантирует, что для получения разрешения на распространение конкретного приложения не будут применяться правила, как в Google Play. Такие приложения как Island (изолирующее Max в рабочем профиле), Termux (терминал для Android), всякие VPN и даже telegram уже не проходят их - то, что в Google Play - это обрезанные версии.

Что делать?

Движение предлагает как минимум проголосовать: https://www.change.org/p/stop-google-from-limiting-apk-file-...

Если вы не согласны с тем, что кто-то будет решать что вы можете устанавливать, а что нет - проголосуйте, даже если не верите в петиции. Дело 2х минут, это в 100 раз меньше, чем время которое я потратил на этот пост, чтобы у вас было информированное решение. Это важно, сейчас объясню почему:

Это международная инициатива, не РОИ, там петиции могут и сработать - петиция это не только способ поднять огласку, но еще и способ посчитать сколько у идеи единомышленников, а чем больше о ней говорят, тем больше вероятность что к ней присоединятся люди, чье мнение имеет больший вес, чем у обычного человека, например, руководители компаний, которые уже влияют на финансовые аспекты.

Дальше, если вы разработчик, вы можете заполнить форму обратной связи о функционале Google. Можно попробовать сагитировать наши банки поддержать движение, так как они как раз будут под ударом.

Нам вообще стоит поучиться у западных - не просто обсуждать, а организовываться. Одни освещают, другие подготавливают план действия, чтобы третьи могли ознакомиться с проблемой, поддержать и знали что делать. Поддерживать петиции, распространять информацию, привлекать внимание СМИ и компаний, которым не безразлична цифровая независимость. Наш национальный сарказм с сидением на попе точно не поможет, а у них есть опыт успешных противодействий корпорациям, и нам пора попу поднять, мы же не терпилы.

Открытое письмо руководителям Google уже подписали 58 компаний, включая FULU Foundation - организация, цель которой - вернуть право на владение купленными вещами (а не платить за подписку на обогрев руля в машине), созданная человеком, который через суды отвоевал в США право на ремонт у Apple (вы его наверное даже видели на ютубе)

Российское правительство оставим в покое - все что они могут это запретить то чего не понимают и сделать только хуже.