Ответ на пост «Самозанятым для страховой пенсии в 30 тысяч рублей нужно ежемесячно делать взносы более 20 тысяч рублей на протяжении 35 лет»6
Вот что посчитал ИИ, с условием инфляции 6%, соответственно на уровень инфляции ежегодно увеличивается ежемесячный вклад.
Исходные данные
Начало: 01.07.2026
Вклад: 20 000 ₽ в начале каждого месяца
Доходность: 5% годовых
Капитализация: ежемесячная
Срок: 35 лет (420 месяцев)
Ежегодное увеличение взноса: 6%
Налог РФ на проценты: для долгосрочной оценки примем эффективное удержание около 13% с процентного дохода сверх необлагаемого лимита
После налога эффективная ставка становится примерно:
5% × (1 − 0,13) = 4,35% годовых
Месячная ставка:
4,35% / 12 ≈ 0,3625% в месяц
Как растёт взнос
1 год - 20 000 ₽
5 год - 25 250 ₽
10 год - 33 790 ₽
15 год - 45 220 ₽
20 год - 60 510 ₽
25 год - 80 950 ₽
30 год - 108 270 ₽
35 год - 144 860 ₽
То есть последние взносы действительно уже превышают 140 тысяч рублей в месяц.
Сколько денег внесёте сами
Сумма всех взносов образует геометрическую прогрессию:
За 35 лет будет внесено примерно:
26,7 млн ₽
Из них:
первые 10 лет — около 3,2 млн ₽
первые 20 лет — около 8,8 млн ₽
последние 15 лет — почти 18 млн ₽
Поэтому большая часть капитала формируется именно за счёт растущих взносов.
Рост капитала
Ориентировочно:
Через 10 лет ~ 4,4 млн ₽
Через 20 лет ~ 13 млн ₽
Через 30 лет ~ 31 млн ₽
Через 35 лет ~ 46–49 млн ₽
Точный результат зависит от порядка начисления налога и даты пополнений, но диапазон будет именно таким.
Разделение на тело и проценты
При итоге около 48 млн ₽:
Собственные взносы: ~26,7 млн ₽
Проценты после налогов: ~21,3 млн ₽
То есть примерно:
56% — ваши деньги
44% — заработанный доход
Но есть главный нюанс
Если инфляция действительно будет 6% все 35 лет подряд, то коэффициент роста цен составит:
Это означает:
1 рубль в 2061 году будет эквивалентен примерно 13 копейкам сегодняшних денег.
Поэтому:
48 млн ₽ через 35 лет
это примерно как 6,2 млн ₽ сегодня
Что это значит на практике
На первый взгляд:
«Положил по 20 тысяч и получил почти 50 миллионов!»
Но реальная картина такая:
вы постепенно увеличили взнос до ~145 тыс. ₽ в месяц;
за 35 лет внесли собственных средств ~26,7 млн ₽;
реальная доходность вклада оказалась отрицательной (5% доходности против 6% инфляции);
поэтому в покупательной способности сегодняшнего дня итоговый капитал соответствует примерно 6 млн ₽.
Если не индексировать взнос на инфляцию и всё время класть по 20 000 ₽, то итог будет около 20–23 млн ₽, но в сегодняшних деньгах это будет всего около 3 млн ₽. Именно поэтому при долгих сроках накопления инвесторы обычно ищут инструменты с доходностью выше инфляции.
Ну и возьмем 15 лет жизни на пенсии, с вклада будем снимать ежемесячно равные суммы
Ежемесячное снятие: ≈ 379 тыс. ₽
Всего будет снято:
379 000 × 180 ≈ 68,2 млн ₽
Из них:
48 млн ₽ — первоначальный капитал
около 20 млн ₽ — проценты, заработанные за эти 15 лет
В сегодняшних деньгах
Если инфляция продолжит составлять 6% в год, то к моменту начала снятий ваши 379 тыс. ₽ будут иметь покупательную способность примерно:
в ценах 2026 года.
То есть через 35 лет вы сможете получать:
379 тыс. ₽ номинально
что эквивалентно примерно 49 тыс. ₽ сегодняшних денег
каждый месяц в течение 15 лет.